Пресс-релизы | АО «Банк Развития Казахстана»

Array ( [ID] => 8124 [~ID] => 8124 [IBLOCK_ID] => 150 [~IBLOCK_ID] => 150 [IBLOCK_SECTION_ID] => 740 [~IBLOCK_SECTION_ID] => 740 [NAME] => Как рассмотрение заявок в БРК помогает улучшить бизнес [~NAME] => Как рассмотрение заявок в БРК помогает улучшить бизнес [ACTIVE_FROM_X] => 2019-06-28 15:24:00 [~ACTIVE_FROM_X] => 2019-06-28 15:24:00 [ACTIVE_FROM] => 28.06.2019 16:24:00 [~ACTIVE_FROM] => 28.06.2019 16:24:00 [TIMESTAMP_X] => 05.01.2024 19:16:13 [~TIMESTAMP_X] => 05.01.2024 19:16:13 [DETAIL_PAGE_URL] => /pc/news/news/8124/ [~DETAIL_PAGE_URL] => /pc/news/news/8124/ [LIST_PAGE_URL] => /pc/news/ [~LIST_PAGE_URL] => /pc/news/ [DETAIL_TEXT] =>

Процесс рассмотрения заявок в БРК сейчас можно назвать безвозмездной консультационной помощью предпринимателям, которая позволяет выявить все «узкие» места в их планах, усовершенствовать проекты до начала их реализации – и, как следствие, избежать финансовых потерь. О том, как была усовершенствована работа по рассмотрению заявок в БРК и какие преимущества новая система рассмотрения дает бизнесу, в интервью «Kursiv» рассказала старший банкир Дирекции по работе с клиентами АО «Банк развития Казахстана» Анна Ярошенко.

– БРК в предыдущие годы неоднократно подвергался критике за процедуры при рассмотрении проектов – изменилось ли положение вещей и насколько долго сейчас Банк рассматривает кредитные заявки?

– Прежде всего, стоит отметить, что в БРК произошли значительные изменения в части оптимизации процедуры рассмотрения заявок. Сроки рассмотрения проектов напрямую связаны с их спецификой. Учитывая особый мандат Банка и сложность рассматриваемых нами проектов не только по своей капиталоемкости, но и по технической составляющей, что, соответственно, требует больших трудозатрат, ожидать совсем уж коротких сроков рассмотрения не стоит априори. На текущий момент длительность рассмотрения заявок сократилась со 130 до 75 рабочих дней. Мы перестраиваем свой бизнес-процесс с учетом пожеланий и замечаний со стороны заемщиков, настраиваем коммуникации и, уже на основе совместного диалога, прорабатываем проблемные участки. Это именно то, над чем мы работаем: стараемся быть Банком с минимальным уровнем риска и наиболее эффективным использованием ресурсов.

- За счет чего это было достигнуто?

- Если раньше потенциальный заемщик изначально должен был подготовить значительное количество документов и в течение месяца, а иногда и более, ждать ответа, будет ли его заявка рассматриваться дальше, то теперь мы разбили рассмотрение заявок на три этапа. Сейчас уже на первичном этапе, который занимает в среднем 7-10 рабочих дней, мы можем сказать предпринимателю, подпадает ли его проект под мандат Банка. Не секрет, что у БРК особая миссия – это финансирование масштабных проектов, нацеленных на диверсификацию экономики страны и увеличение ее эффективности. В этой связи у БРК существует ряд ограничений по финансированию некоторых отраслей, и сейчас, благодаря проведенной оптимизации, мы на начальной стадии можем проговорить это обстоятельство с подавшими заявку предпринимателями. Второе, мы выделили фронт-офис, который работает непосредственно с заемщиком и координирует, централизирует всю работу над проектом. Другими словами, заемщику теперь не нужно отрабатывать свой проект отдельно с юристами, технической службой и другими структурными подразделениями Банка.

- Вы упомянули несколько этапов рассмотрения – расскажите об их сути...

- Первый этап - это первичный отбор или бизнес-предложение. От клиента на данном этапе требуется предоставление анкеты, в которой он консолидирует всю информацию по проекту – историю компании, состав ее участников, обеспечение, агрегированные проектные показатели и т.п. Дополнительно к анкете представляется справка с налогового органа об отсутствии задолженности, справки с обслуживающих банков и согласие клиента на изучение его кредитной истории. То есть на первом этапе пакет документов минимален, он не требует материальных вложений от заемщика и пройти его несложно, он занимает в среднем 7-10 рабочих дней. По окончании первого этапа мы официальным письмом извещаем клиента о результате рассмотренной заявки. ...

Второй этап – это индикативный анализ. Индикатив более сложен и занимает от 30 до 35 рабочих дней. На этом этапе нужна более подробная информация. В частности, пакет необходимых документов состоит из 21-го раздела, включая информацию о клиенте, финансовую отчетность, бизнес-план проекта, информацию о контрагентах. Большинство из этих документов уже имеются у клиента, ему нужно их просто сформировать, консолидировать и предоставить Банку. Можно сказать, что на этом этапе рассматривается намерение Банка участвовать в финансировании проекта и обговариваются предварительные условия. Индикативный анализ позволяет заемщику понять, нужно ли привлекать дополнительных кредиторов и инвесторов.

Третий этап – завершающий. Здесь привлекаются внешние эксперты, которые подтверждают проработанность проекта по маркетинговой и технической частям, и, если потребуется, дают юридическую оценку. Эксперты подтверждают нам, в частности, объем рынка. Ведь мало построить завод, нужно, чтобы его продукция была еще и востребована. И эта третья, независимая сторона дает нам оценку, будет ли спрос на продукцию проекта, подтверждает обеспеченность сырьем и инфраструктурой, энергоресурсами. Третий этап занимает до 37 дней. На этом этапе клиент несет определенные финансовые затраты, связанные с заказом внешних оценок, однако они позволяют произвести многостороннюю оценку целесообразности и исполнимости реализации проекта. Банк финансирует сложные проекты и щепетильность при их рассмотрении только на пользу проекту.

Хочу обратить особое внимание на то, что все указанные по трем этапам экспертизы сроки выдерживаются при условии своевременного предоставления клиентами полных пакетов документов.

- Какие трудности наиболее распространены на двух последних – и основных стадиях рассмотрения заявок?

- Как правило, возникают вопросы касательно залогов. К примеру, когда заемщик идет в проект без залогового обеспечения либо с их недостатком, мы просим усилить эту часть, проработать дополнительные виды залогов, гарантий.

Достаточно часто необходимо привлечение экспертов, которые помогут клиенту определиться по маркетинговой составляющей – есть ли сбыт по предполагаемому товару. То есть зачастую сам проект дорабатывается благодаря помощи со стороны БРК. Это своего рода «win-win situation», где выигрывают все стороны без исключения. Сам предприниматель к конечной стадии получает действительно продуманный, структурированный проект, поскольку на каждой стадии идет апгрейд, и Банк максимально закрывает риски по проекту для себя и для клиента. Бывает и так, что в процессе сами инициаторы проектов зачастую получают определенные инсайты и с помощью Банка открывают для себя определенные нюансы рынка. К примеру, многие клиенты уверены, что их продукция будет востребована, они питают на это надежды и на первом, и на втором этапе, а потом выясняется, что на территории соседнего государства уже построен аналогичный завод. Как следствие, половина рынка потеряна. Дело не только в скрупулезности БРК, скорость рассмотрения заявок также зависит и от оперативного предоставления проработанных документов клиентом. Если этого не происходит, то Банк вынужден вернуть заявку на доработку.

- Какие есть еще причины отказа в финансировании проекта?

- Причины разные, есть те, по которым Банк отказал в силу несоответствия требованиям, есть те, когда клиент сам отзывает заявку. Такие случаи мы тоже расцениваем, как отказ, потому что в процессе анализа Банка, заемщик тщательнее рассматривает свою финансовую модель и приходит к выводу, что проект целесообразней будет доработать.

Спустя определенный срок этот же заемщик может подать заявку с новым пакетом документов. Недоработка проекта со стороны клиента и есть наиболее частая причина отказов. Обеспеченность проекта сырьем, инфраструктурой, энергоресурсами, рынком сбыта – это все должно просчитываться заранее, до того, как подается заявка в Банк. К сожалению, зачастую бывает так, что заемщик приходит только с одной идеей. В этом случае мы просим детально проработать проект, пробелов по проекту быть не должно. Заинтересованность заемщиков в быстром рассмотрении проектов очень важна, ведь все типовые формы договоров, список необходимых документов для каждого этапа рассмотрения размещены на веб-сайте Банка kdb.kz. В этом плане мы нацелены на прозрачность и информативность. Имея 18-летний опыт работы и широкую базу проектов, наши сотрудники уже знают, на что нужно обращать особое внимание, чтобы предупредить проблемы по проекту. Основная же причина отказов – непредоставление требуемых документов.

- Что увеличивает шансы потенциального заемщика получить кредит?

Качественная проработанность проекта со стороны клиента значительно увеличивает шансы получить кредит. То есть, когда клиент готов ответить на любой вопрос Банка касательно проекта, это в корне меняет дело. К нам на рассмотрение поступает большое количество заявок, однако доработанных, продуманных проектов - единицы. Немаловажным фактором можно назвать и наличие стратегического партнера, имеющего опыт в реализации аналогичных проектов. Стратегический партнер – это гарантия запуска проекта и рынка сбыта, экспортная составляющая, то есть это огромный плюс проекту.

- БРК интересен бизнесу, потому что у Вас более выгодная ставка?

- Не только ставка, у нас более выгодные условия финансирования для крупного бизнеса. Это и сравнительно низкая ставка вознаграждения, и длительные сроки кредитования. БРК также более гибок по залогам. Учитывая тот факт, что БРК зачастую финансирует проекты с нуля, мы понимаем, что на большой проект достаточно тяжело собрать нужное количество твердых залогов, движимого и недвижимого имущества. Мы готовы рассматривать залог активов и денежных средств, поступающих в будущем. То есть клиент нам приносит ЕРС-контракт, который предусматривает строительство завода под ключ, мы его оцениваем на предмет проработанности рисков, а затем берем в залог наряду с другими видами залогов. Так же обстоят дела и с доходами, поступающими в долгосрочной перспективе. Если у клиента гарантированный сбыт своей продукции, то мы можем принять в виде обеспечения доходы, поступающие в будущем. БРК не стремиться конкурировать с коммерческими банками, но условия кредитования для крупного бизнеса у нас весьма привлекательны и по срокам кредитования, и по ставкам. Ставка вознаграждения в БРК, так же, как и в других банках, формируется от стоимости фондирования, привлекаемого Банком и от маржи, зависимой от риск-профиля клиента. Кредитные рейтинги БРК позволяют дешевле привлекать деньги на внутренних и внешних рынках. Более того, Банк развития Казахстана является оператором государственных программ развития, бюджетные средства существенно снижают стоимость и делают привлекательными условия для конечных клиентов.

- Какими дополнительными инструментами владеет БРК для того, чтобы проект, по которому не хватает твердых залогов, все-таки вовлечь в финансирование?

- Сравнительно недавно Банк внедрил новые инструменты, которые могут помочь при нехватке залогов: облигационный заем, проектное финансирование и долевое финансирование через дочернюю организацию Банка - DBK Private Equity Fund., созданный совместно с нашей сестринской компанией АО «Казына Капитал Менеджмент».

Облигационный заем предполагает, что БРК покупает облигации компании-клиента. Средства, полученные от размещения облигаций, должны быть направлены на финансирование проекта. Целевая аудитория облигационного займа – компании, имеющие рейтинг от международных агентств и потребность в фондировании. Они выпускают облигации, БРК эти облигации покупает, предоставляет финансирование, через оговоренное время они выкупают эти облигации, оплачивая заём, но это для крупных компаний. Облигационный заём — это быстрые деньги для надежного клиента.

Под проектным финансированием понимается финансирование под будущий стабильный денежный поток. Проектное финансирование допускает, что все залоги поступают в будущем. У Банка уже есть опыт в проектном финансировании, успешно запущен проект в сфере энергетики.

Основная цель фонда DBK Private Equity Fund — вхождение в уставный капитал проектов, реализуемых БРК и БРК-Лизинг. Если проекту недостаточно кредитных средств, наши потенциальные клиенты могут обратиться в фонд. БРК финансирует посредством займа, фонд — через уставный капитал.

- Можно ли сегодня назвать БРК банком, ориентированным на клиента?

- Несомненно, Банк был и остается клиентоориентированным. Мы меняем свои бизнес-процессы, оптимизируем процедуры, делая их удобными для клиентов, корректируем свою деятельность, опираясь на имеющийся у нас опыт и прислушиваясь к пожеланиям клиента. Для нас оказание качественных услуг – принципиально. Банк открыт и прозрачен для клиента. Вся необходимая информация по всем услугам, требования к пакетам документам, типовые формы размещены на нашем веб-сайте, где указаны контакты менеджеров по курируемым отраслям. Наши сотрудники готовы оказать консультационную поддержку по всем возникающим вопросам. На сайте также размещена информация по проектам на финансировании и рассмотрении. Действует телефонная линия доверия, по которым клиенты могут обратиться в случаях несоблюдения сотрудниками Банка тех же сроков рассмотрения.

Банк не останавливается на достигнутых результатах, мы и дальше стремимся упрощать для клиента свои процедуры. В планах на будущее – внедрение дистанционного обслуживания, для того чтобы клиент взаимодействовал с Банком через личный кабинет. Это позволит БРК быть прозрачным во всех своих процедурах, а заемщикам – прибегать к его услугам без физического присутствия.

[~DETAIL_TEXT] =>

- За счет чего это было достигнуто?

- Вы упомянули несколько этапов рассмотрения – расскажите об их сути...

- Какие трудности наиболее распространены на двух последних – и основных стадиях рассмотрения заявок?

- Какие есть еще причины отказа в финансировании проекта?

- Что увеличивает шансы потенциального заемщика получить кредит?

- БРК интересен бизнесу, потому что у Вас более выгодная ставка?

The Bank has made significant changes in the optimization of the application procedure.

Development Bank of Kazakhstan JSC (DBK, a subsidiary of the "Baiterek" Holding) almost halved the time for consideration of applications from potential borrowers, and also has divided the procedure into three stages, which allows the Bank's customers to see the shortcomings of their business plans at an early stage.

[TYPE] => HTML ) [~DESCRIPTION] => ) [KZ_PREVIEW_TEXT] => Array ( [ID] => 737 [IBLOCK_ID] => 150 [NAME] => Сипаттамасы [ACTIVE] => Y [SORT] => 500 [CODE] => KZ_PREVIEW_TEXT [DEFAULT_VALUE] => Array ( [TYPE] => TEXT [TEXT] => ) [PROPERTY_TYPE] => S [ROW_COUNT] => 1 [COL_COUNT] => 30 [LIST_TYPE] => L [MULTIPLE] => N [XML_ID] => 32 [FILE_TYPE] => [MULTIPLE_CNT] => 5 [LINK_IBLOCK_ID] => 0 [WITH_DESCRIPTION] => N [SEARCHABLE] => N [FILTRABLE] => N [IS_REQUIRED] => N [VERSION] => 1 [USER_TYPE] => HTML [USER_TYPE_SETTINGS] => Array ( [height] => 200 ) [HINT] => [~NAME] => Сипаттамасы [~DEFAULT_VALUE] => Array ( [TYPE] => TEXT [TEXT] => ) [VALUE_ENUM] => [VALUE_XML_ID] => [VALUE_SORT] => [VALUE] => Array ( [TEXT] => Банкте өтінімдерді қарау рәсімдерін оңтайландыру бөлігінде елеулі өзгерістер болды. «Қазақстанның Даму Банкі» АҚ (ҚДБ, «Бәйтерек» холдингінің еншілес ұйымы) әлеуетті қарыз алушылардан келіп түсетін өтінімдерді қарау мерзімін екі есеге жуық қысқартты, сондай-ақ рәсімнің өзін үш кезеңге бөлді, ол Банк клиенттеріне өздерінің бизнес-жоспарларының кемшіліктерін ерте кезеңде көруге мүмкіндік береді. [TYPE] => HTML ) [PROPERTY_VALUE_ID] => 23576 [DESCRIPTION] => [~VALUE] => Array ( [TEXT] =>

Банкте өтінімдерді қарау рәсімдерін оңтайландыру бөлігінде елеулі өзгерістер болды.

«Қазақстанның Даму Банкі» АҚ (ҚДБ, «Бәйтерек» холдингінің еншілес ұйымы) әлеуетті қарыз алушылардан келіп түсетін өтінімдерді қарау мерзімін екі есеге жуық қысқартты, сондай-ақ рәсімнің өзін үш кезеңге бөлді, ол Банк клиенттеріне өздерінің бизнес-жоспарларының кемшіліктерін ерте кезеңде көруге мүмкіндік береді.

The process of considering applications at DBK can now be called gratuitous consulting assistance to entrepreneurs, which makes it possible to identify all the “bottlenecks” in their plans, to improve projects before they are launched and, as a result, to avoid financial losses. Anna Yaroshenko, Senior Banker of Customer Service Department of Development Bank of Kazakhstan JSC in an interview for "Kursiv" told about how the work on considering applications have been improved and what are the advantages of the new examination system for business.

–In previous years DBK has repeatedly been criticized for the procedures when considering projects. Has the situation changed and how long is the Bank considering loan applications now?

– First of all, it should be noted that there have been significant changes in the DBK in terms of optimizing the application procedure. Terms of consideration of projects are directly related to their specifics. Given the special mandate of the Bank and the complexity of the projects we are considering, not only in terms of their capital intensity but also in terms of the technical component, which, accordingly, requires a lot of work, we should not expect very short terms of consideration a priori. To date, the processing time of applications has been reduced from 130 to 75 working days. We are transforming our business process with consideration of suggestions and comments from borrowers, set up communications, and based on the dialogue work on problem areas. That's exactly what we're working on: we try to be a Bank with a minimum level of risk and the most efficient use of resources.

- Due to what it has been achieved?

- Before the potential borrower initially had to prepare a significant number of documents and wait for the answer whether his application will be considered within a month and longer; now we have divided consideration of applications into three stages. Now at the initial stage, which takes an average of 7-10 working days, we can tell the entrepreneur whether his project complies with the mandate of the Bank. It is not a secret that the DBK has a special mission to finance large-scale projects aimed at diversifying the country's economy and increasing its efficiency. In this regard, the DBK has a number of restrictions on the financing of some industries, and now, thanks to the optimization, at the initial stage, we can inform the entrepreneurs who submitted the application on this circumstance. Second, we have allocated a front office that works directly with the borrower and coordinates and centralizes the whole work on the project. In other words, now the borrower does not need to work out his project separately with lawyers, technical service and other structural units of the Bank.

- You have mentioned several stages of application consideration. Tell us about their essence...

- The first stage is the initial selection or business proposal. At this stage, the client is required to provide a questionnaire with consolidated information on the project: the history of the company, its participants, assets backing, aggregated project indicators, etc. In addition to the questionnaire, a certificate from the tax authority on the absence of debt, certificates from servicing banks and the client's consent to the access to credit history should be provided. That is, at the first stage, the package of documents is minimal, it does not require material investments from the borrower and it is easy to pass, it takes an average of 7-10 working days. At the end of the first stage, we inform the client about the result of the considered application by an official letter.

The second stage is indicative analysis. The indicative is more complex and takes 30 to 35 working days. More detailed information is required at this stage. In particular, the package of necessary documents consists of the 21 sections, including information about the client, financial statements, business plan of the project, information about contractors. Most of these documents are already available at the client, he just needs to form them, consolidate and provide the Bank. We can say that at this stage the intention of the Bank to participate in the financing of the project is considered and preliminary conditions are negotiated. The indicative analysis allows the borrower to understand whether it is necessary to attract additional lenders and investors.

The third stage is the final one. It involves external experts who confirm the elaboration of the project in terms of marketing and technical parts, and, if necessary, give a legal assessment. Experts confirm, in particular, the volume of the market. After all, it is not enough to build a plant, it is necessary that its products be in demand as well. And this third independent party gives us an assessment of whether there will be demand for the project's products, confirms the availability of raw materials, infrastructure, and energy resources. The third stage takes up to 37 days. At this stage, the client bears certain financial costs associated with the order of external assessments but they allow to conduct a multilateral assessment of the project feasibility. The Bank finances complex projects and scrupulousness when considering them is only for the benefit of the project.

I want to draw special attention to the fact that all the deadlines indicated for three stages of the examination are subject to the timely provision of full packages of documents by clients.

- What are the most common difficulties at the last two stages of applications consideration?

- As a rule, questions arise regarding collateral. For example, when the borrower starts the project without collateral or with lack of it, we ask to strengthen this part, to work on additional types of collateral and guarantees.

Quite often it is necessary to attract experts who will help the client to decide on the marketing component – whether there are sales for the intended product. That is, often the project is finalized with the help of DBK. This is a kind of "win-win situation", where all parties win without exception. The entrepreneur gets a really well thought-out structured project by the final stage, because at each stage there is an upgrade, and the Bank closes the project risks for itself and for the client as much as possible. It also happens that in the process the initiators of the project often receive certain insights and with the help of the Bank discover certain nuances of the market. For example, many customers are sure that their products will be in demand, they have hopes for this at the first and second stage, and then it turns out that a similar plant has already been built on the territory of the neighboring state. As a result, half of the market is lost. It is not only about the scrupulousness of the DBK, the speed of applications consideration also depends on the prompt provision of detailed documents by the client. If this does not happen, the Bank is forced to return the application for revision.

- What are the other reasons for the refusal to finance the project?

- The reasons are different, there are refusals due to non-compliance with the requirements, as well as cases when the client withdraws the application by himself. We also regard such cases as refusals, because in the process of analyzing by the Bank, the borrower carefully considers his financial model and concludes that it would be more reasonable to finalize the project.

After a certain period of time, the same borrower can apply with a new package of documentation. The incompleteness of the project by client is the most common cause of refusal. Availability of raw materials, infrastructure, energy resources, sales market – all this should be figured out in advance before the application is submitted to the Bank. Unfortunately, it often happens that the borrower comes only with an idea. In this case, we ask to work out the project in detail, there should be no gaps in the project. The interest of borrowers in the rapid consideration of projects is very important, because all standard forms of contracts, a list of required documents for each stage of consideration are available on the website of the Bank kdb.kz. In this respect, we aimed at increasing transparency and informational value. With 18 years of experience and a broad base of projects, our employees already know what to pay special attention to in order to prevent problems on the project. The main reason for the refusal is the failure to provide the required documents.

- What increases the chances of a potential borrower to get a loan?

High-quality elaboration of the project by the client significantly increases the chances of getting a loan. That is, when the client is ready to answer any question of the Bank regarding the project, it radically changes the matter. We receive a large number of applications for consideration, but the finalized well-thought-out projects are few. An important factor is the presence of a strategic partner with experience in the implementation of similar projects. A strategic partner is a guarantee of launching the project and the sales market, being an export component, which is a huge advantage for the project.

- DBK is interesting for business because you have a better rate?

- Not only the rate, we have more favorable financing conditions for large businesses. This is a relatively low interest rate, and long credit terms. DBK is also more flexible about collateral. Given the fact that DBK often finances projects from scratch, we understand that it is quite difficult to collect the necessary amount of solid collateral, movable and fixed property for a large project. We are ready to consider the pledge of assets and funds coming in the future. That is, the client provides us with an EPC contract, which provides for the turnkey construction of a plant, we evaluate the elaboration of risks, and then take it as a pledge along with other types of collateral. The same is with long term income. If the client has a guaranteed sale of their products, then we can accept future incomes as collateral. DBK does not strive to compete with commercial banks, but lending conditions for large businesses are very attractive both in terms of lending terms and rates. The interest rate in DBK, as well as in other banks, is formed from the cost of funding attracted by the Bank and from the margin depending on the client's risk profile. Credit ratings of DBK allow attracting cheaper money in domestic and foreign markets. Moreover, the Development Bank of Kazakhstan is the operator of state development programs; budget funds significantly reduce the cost and make conditions for end customers very attractive.

- What additional tools does DBK have in order to ensure that the project that lacks solid collateral be involved in financing?

- More recently, the Bank introduced new tools that can help with the lack of collateral: bonded loan, project financing, and shared financing through a subsidiary of the Bank - DBK Private Equity Fund., established in conjunction with our fellow subsidiary Kazyna Capital Management JSC.

The bond loan assumes that the DBK buys bonds of the client company. Funds received from the placement of bonds should be used to finance the project. The target audience of the bond issue is companies rated by international agencies with the need for funding. They issue bonds, DBK buys these bonds, provides financing, after a specified time they buy these bonds, paying for the loan, but this is for large companies. A bond loan is fast money for a reliable client.

Project financing refers to future stable cash flow financing. Project financing allows for all pledges to be received in the future. The Bank already has experience in project financing and has successfully launched a project in the energy sector.

The main goal of DBK Private Equity Fund is to participare the authorized capital of projects implemented by DBK and DBK-Leasing. If the project does not have enough credit, our potential clients can apply to the fund. DBK finances by means of a loan, and the fund - through the authorized capital.

- Nowadays, can we say the Bank is client-oriented?

- Undoubtedly, the Bank has been and remains client-oriented. We change our business processes, optimize procedures, making them convenient for customers, as well as adjust our activities based on our experience and listening to the wishes of the client. For us, the provision of quality services is essential. The Bank is open and transparent to the client. All the necessary information for all services package, requirements documents, and standard forms are available on our web site, as well as contacts of managers by the supervised industries. Our staff is ready to provide advice on all issues. The site also contains information on projects for funding and consideration. There is a phone hotline, where customers can call in cases of non-compliance with the same terms of consideration by Bank employees.

The bank does not stop at the achieved results, we continue to strive to simplify our procedures for the client. The plans for the future include the introduction of remote service so that the client interacts with the Bank through the personal account. This will allow DBK to be transparent in all its procedures, and borrowers to use its services without physical presence.

ҚДБ-да өтінімдерді қарау процесін қазір кәсіпкерлердің жоспарларындағы барлық «осал» тұстарды анықтауға, жобаларды оларды іске асыру басталғанға дейін жетілдіруге – және соның нәтижесінде қаржы шығындарын болдырмауға мүмкіндік беретін кәсіпкерлерге көрсетілетін өтеусіз консультациялық көмек деп атауға болады. ҚДБ-да өтінімдерді қарау жөніндегі жұмыстың қалай жетілдірілгені және қараудың жаңа жүйесі бизнеске қандай артықшылықтар беретіні туралы «Kursiv» басылымына берген сұхбатында «Қазақстанның Даму Банкі» АҚ Клиенттермен жұмыс жөніндегі дирекциясының аға банкирі Анна Ярошенко әңгімелейді.

– ҚДБ өткен жылдары жобаларды қарау кезіндегі рәсімдері үшін бірнеше рет сынға ұшыраған еді – осы мәселеде өзгерістер жүрді ме және Банк қазір кредиттік өтінімдерді қаншалықты ұзақ уақыт қарайды?

– Ең алдымен ҚДБ-да өтінімдерді қарау рәсімдерін оңтайландыру бөлігінде елеулі өзгерістер болғанын атап өту қажет. Жобаларды қарау мерзімі олардың өзіндік ерекшелігімен тікелей байланысты. Банктің ерекше мандатын және біз қарайтын жобалардың олардың ауқымды капиталды қажетсінуі бойынша ғана емес, тиісінше көп еңбекті қажет ететін техникалық құрамдауышы бойынша да күрделігігін ескеретін болсақ, оларды қысқа мерзімде қарау туралы айту өте қиын. Қазіргі сәтте өтінімдерді қараудың ұзақтығы 130-дан 75 жұмыс күніне дейін қысқартылды. Біз қарыз алушылардың тарапынан болатын тілектер мен ескертпелерді ескере отырып өз бизнес процесімізді қайта құрамыз, коммуникацияларды теңшейміз және бірлескен диалогтың негізінде проблемалық учаскелерді пысықтаймыз. Міне нақ осыларды іске асыру жолында жұмыс істейміз: тәуекелдердің ең төмен деңгейін иеленетін және ресурстарды барынша тиімді пайдаланатын Банк болуға тырысамыз.

- Бұған ненің есебінен қол жеткізілді?

- Егер бұрын әлеуетті қарыз алушы бастапқыда құжаттардың айтарлықтай санын дайындауға және бір ай, кейде тіпті одан да көп уақыт оның өтінімінің одан әрі қаралатыны-қаралмайтыны туралы жауап күтуге тиіс болса, енді біз өтінімдерді қарауды үш кезеңге бөлдік. Қазір орта есеппен 7-10 жұмыс күнін құрайтын бірінші кезеңде біз кәсіпкерге оның жобасының Банк мандатына сәйкес келетінін немесе келмейтінін айтамыз. ҚДБ-да ерекше миссияның бар екені құпия емес – ол ел экономикасын әртараптандыруға және оның тиімділігін арттыруға бағытталған ауқымды жобаларды қаржыландыру. Осыған байланысты ҚДБ-да кейбір салаларды қаржыландыру бойынша бірқатар шектеулер бар, бүгінде, жүргізілген оңтайландырудың арқасында біз бастапқы сатыда осы мән-жайды өтінім берген кәсіпкермен келісіп аламыз. Екіншіден, біз қарыз алушымен тікелей жұмыс істейтін және жоба бойынша бүкіл жұмысты үйлестіретін, орталықтандыратын фронт-офис бөлдік. Басқаша айтқанда, енді қарыз алушыға өз жобасын заңгерлермен, техникалық қызметпен және Банктің басқа да құрылымдық бөлімшелерімен жеке-жеке пысықтаудың қажеттігі жоқ.

- Сіз қараудың бірнеше кезеңі туралы айттыңыз – олардың мәні туралы сөз етсеңіз...

- Бірінші кезең – бұл бастапқы іріктеу немесе бизнес-ұсыныс. Бұл кезеңде клиенттен жоба бойынша барлық ақпарат – компанияның тарихы, оған қатысушылар құрамы, қамтамасыз ету, біріктірілген жобалық көрсеткіштер және т.б. жинақталатын анкета ұсыну талап етіледі. Анкетаға қосымша салық органына берешектің жоқтығы туралы анықтама, қызмет көрсетуші банктерден анықтамалар және кредиттік тарихын зерделеуге клиенттің келісімі ұсынылады. Яғни бірінші кезеңдегі құжаттар пакеті көп емес, ол қарыз алушыдан материалдық шығындар да талап етпейді және жинау да қиын емес, орта есеппен 7-10 жұмыс күнін алады. Бірінші кезең аяқталғаннан кейін біз клиентке қаралған өтінімнің нәтижесі туралы ресми хатпен хабарлаймыз...

Екінші кезең – бұл индикативтік талдау. Индикатив неғұрлым күрделі және 30-35 жұмыс күнін алады. Бұл кезеңде мейілінше егжей-тегжейлі ақпарат қажет. Атап айтқанда, қажетті құжаттар пакеті клиент туралы ақпаратты, қаржылық есептілікті, жобаның бизнес-жоспарын, контрагенттер туралы ақпаратты қоса алғанда, 21 бөлімнен тұрады. Бұл құжаттардың көпшілігі клиентте бар, оған оларды қалыптастыру, жинақтау және Банкке табыс ету ғана қажет. Осы кезеңде Банктің жобаны қаржыландыруға қатысу ниеті қарастырылады және алдын ала шарттар келісіледі деуге болады. Индикативтік талдау қарыз алушыға қосымша кредиторларды және инвесторларды тарту қажеттігін немесе қажетсіздігін түсінуге мүмкіндік береді.

Үшінші кезең – қорытындылаушы кезең. Бұл жерде сыртқы сарапшылар тартылады, олар жобаның маркетингтік және техникалық бөліктер бойынша пысықталғанын растайды және егер қажет болса, заңдық бағасын береді. Сарапшылар бізге, атап айтқанда, нарық көлемін растайды. Зауытты салу аз, оның өнімінің сұранысқа ие болуы да қажет қой. Сондықтан осы тәуелсіз тарап бізге жоба өніміне сұраныстың болу-болмауының бағасын береді, жобаның шикізатпен және инфрақұрылыммен, энергия ресурстарымен қамтамасыз етілуін растайды. Үшінші кезең 37 күнге дейінгі уақытты алады. Бұл кезеңде клиент сыртқы бағалауға тапсырыс берумен байланысты белгілі бір қаржылық шығындарға ұшырайды, алайда олар жобаны іске асырудың тиімділігі және орындалуы туралы жан-жақты бағалау жүргізуге мүмкіндік береді. Банк күрделі жобаларды қаржыландырады және оларды қарау кезіндегі кінәмшылдық жобаға пайда ғана береді.

Сараптаудың көрсетілген үш кезеңі бойынша мерзімдер клиенттердің толық құжаттар пакетін уақтылы табыс етуі жағдайында ғана сақталатынына ерекше назар аударғым келеді.

- Өтінімдерді қараудың соңғы екі – және негізгі кезеңдерінде қандай қиыншылықтар барынша көп болады?

- Әдетте, кепілге қатысты мәселелер туындайды. Мысалы, қарыз алушы жобаға кепілдік қамтамасыз етусіз не олардың жетіспеуімен келсе, біз осы бөлікті күшейтуді, кепілдің, кепілдіктердің қосымша түрлерін пысықтауды сұраймыз.

Клиентке маркетингтік құрауыш бойынша анығын білу – болжанатын тауардың өтімділігін анықтауға көмектесетін сарапшылар тарту жиі қажет болады. Яғни жобаның өзі көбінесе ҚДБ тарапынан көрсетілетін көмектің арқасында пысықталады. Бұны қандай да бір «win-win situation» деуге болады, онда барлық тараптар да пайдаға шығады. Кәсіпкердің өзі де ақырғы сатысында шын мәнінде ойластырылған, құрылымдалған жобаны алады, өйткені әрбір сатыда апгрейд жүреді және Банк жоба бойынша өзі үшін де, клиент үшін де тәуекелдерді барынша жабады. Процесс барысында бастамашылардың өздері көбінесе белгілі бір инсайттар алады және Банктің көмегімен өздері үшін нарықтың белгілі бір ерекшеліктерін ашады. Мысалы, көптеген клиенттер өздерінің өнімдерінің сұранысқа ие болатынына сенімді болады, олар бірінші және екінші кезеңдерде осы сенімді жоғалтпайды, ал кейіннен көрші мемлекеттің аумағында осыған ұқсас зауыттың салынып қойғаны анықталады. Соның салдарынан нарықтың жартысы жоқ болып шығады. Мәселе ҚДБ есебінің асқан дәлдігінде ғана емес, өтінімдерді қарау жылдамдығы пысықталған құжаттарды клиенттің жедел табыс етуіне де байланысты болады. Егер олай болмаса, Банк өтінімді пысықтауға қайтаруға мәжбүр болады.

- Жобаны қаржыландырудан бас тартудың тағы қандай себептері бар?

- Cебептер әртүрлі, талаптарға сәйкес келмеуіне байланысты Банк бас тартатын, клиенттің өзі өтінімін қайтарып алатын себептер болады. Мұндай жағдайларды біз бас тарту ретінде бағалаймыз, өйткені Банкті талдау процесінде қарыз алушы өзінің қаржылық моделін мұқият қарайды және жобаны пысықтай түскен орындырақ болады деген қорытындыға келеді.

Белгілі бір мерзім өткеннен кейін осы қарыз алушы құжаттардың жаңа пакетімен өтінім беруі мүмкін. Клиенттің тарапынан жобаны толық пысықтамау бас тартудың ең жиі себебі болады. Жобаның шикізатпен, инфрақұрылыммен, энергия ресурстарымен, өткізу нарығымен қамтамасыз етілуі – осының барлығы Банкке өтінім берілгенге дейін алдын ала есептелуге тиіс. Өкінішке орай, көбінесе қарыз алушының жалғыз ғана идеямен келетіні жиі кездеседі. Бұл жағдайда біз жобаны егжей-тегжейлі пысықтауды сұраймыз, жоба бойынша кемшіліктер болмауға тиіс. Қарыз алушылардың жобаның жедел қаралуына мүдделілігі өте маңызды, шарттардың барлық үлгі нысандары, қараудың әрбір кезеңіне арналған қажетті құжаттардың тізімі Банктің веб-сайтына kdb.kz орналастырылған. Бұл тұрғыдан алғанда, біз ашықтықты және ақпараттылықты мақсат етеміз. Біздің қызметкерлер 18 жылдық жұмыс тәжірибесіне және жобалардың кең базасына ие бола отырып, жоба бойынша проблемаларға ерекше назар аудару қажеттігі туралы біледі. Бас тартулардың негізгі себебі – талап етілетін құжаттардың толық табыс етілмеуі.

- Әлеуетті қарыз алушының кредит алу мүмкіндігін не ұлғайтады?

- Жобаның клиент тарапынан сапалы пысықталуы кредит алу мүмкіндіктерін айтарлықтай ұлғайтады. Яғни, клиент Банктің жобаға қатысты кез келген сұрағына жауап беруге дайын болса, бұл істі түбірімен өзгертеді. Бізге қарауға өтінімдердің өте көп саны келіп түсіп жатады, алайда солардың ішінде пысықталған, ойластырылған жобалар некен-саяқ. Ұқсас жобаларды іске асыруда тәжірибесі бар стратегиялық әріптестің болуын да маңызды фактор деп атауға болады. Стратегиялық әріптес – ол жобаны іске қосудың және өткізу нарығының кепілі, экспорттық құрауыш, яғни бұл жобаға қосылатын үлкен артықшылық.

- ҚДБ бизнес үшін қызғылықты, ол Сіздерде неғұрлым тиімді ставка болғандықтан ба?

- Cтавка ғана емес, бізде ірі бизнес үшін қаржыландырудың мейілінше тиімді шарттары бар. Ол сыйақының салыстырмалы түрде төмен ставкасы және кредиттеудің ұзақ мерзімдері. ҚДБ кепіл бойынша да неғұрлым икемді. ҚДБ-ның көбінесе жобаларды ең басынан бастап қаржыландыратыны фактісін ескеретін болсақ, біз үлкен жобаға салмақты кепілзаттардың қажетті санын, жылжымалы және жылжымайтын мүлікті жинаудың едәуір ауыр болатынын түсінеміз. Біз болашақта келіп түсетін активтер мен ақша қаражатының кепілін қарастыруға дайынбыз. Яғни клиент бізге зауыттың құрылысын толық аяқтауды көздейтін ЕРС-келісімшарт әкеледі, біз оны тәуекелдердің пысықталуы мәніне бағалаймыз, содан соң кепілдердің басқа түрлерімен қатар кепілге қабылдаймыз. Ұзақ мерзімді перспективада келіп түсетін кірістер де осы тұрғыда қарастырылады. Егер клиенттің өзі өндіретін өнімдерінің өткізілімі жақсы болса, онда оның болашақта түсетін кірістерін қамтамасыз ету ретінде қабылдай аламыз. ҚДБ коммерциялық банктермен бәсекелесуге ұмтылмайды, алайда бізде ірі бизнес үшін кредиттеу шарттары кредиттеу мерзімі бойынша да, ставкалар бойынша да аса тартымды. ҚДБ-дағы сыйақы ставкасы басқа банктердегі сияқты Банк тартатын қорландыру құнынан және клиенттің тәуекел-профиліне тәуелді маржадан қалыптастырылады. ҚДБ-ның кредиттік рейтингтері ақшаны ішкі және сыртқы нарықтардан арзан тартуға мүмкіндік береді. Оның үстіне, Қазақстанның Даму Банкі мемлекеттік даму бағдарламаларының операторы болып табылады, бюджет қаражаты құнды елеулі түрде төмендетеді және түпкі клиенттерге арналған шарттарды тартымды етеді.

- Салмақты кепілдері жоқ жобаны қалай болғанда да қаржыландыруға тарту үшін ҚДБ қандай қосымша құралдарды иеленеді?

- Біршама уақыт бұрын Банк кепілдер жетіспеген кезде көмекке келуі мүмкін жаңа құралдар енгізді, олар: облигациялық заем, жобалық қаржыландыру және біздің үлестес компаниямыз «Қазына Капитал Менеджмент» АҚ-мен бірлесіп құрылған Банктің еншілес ұйымы – DBK Private Equity Fund арқылы үлестік қаржыландыру.

Облигациялық заем ҚДБ-ның клиент компанияның облигацияларын сатып алуын көздейді. Облигацияларды орналастырудан алынған қаражат жобаны қаржыландыруға бағытталуға тиіс. Облигациялық заемның нысаналы аудиториясы – халықаралық агенттіктерден алған рейтингі және қорландыруға қажеттілігі бар компаниялар. Олар облигациялар шығарады, ҚДБ осы облигацияларды сатып алады, қаржыландыру береді, келісілген уақыттан кейін олар заемға ақы төлей отырып, осы облигацияларды сатып алады, бірақ бұл ірі компаниялар үшін. Облигациялық заем – сенімді клиент үшін жедел ақшалар.

Жобалық қаржыландыру деп болашақтағы тұрақты ақша ағыны есебінен қаржыландыру түсініледі. Жобалық қаржыландыруда болашақта түсетін барлық кепілдерге жол беріледі. Банкте жобалық қаржыландыруда тәжірибе бар, энергетика саласындағы жоба сәтті іске асырылды.

DBK Private Equity Fund қорының негізгі мақсаты – ҚДБ және ҚДБ-Лизинг іске асыратын жобалардың жарғылық капиталына кіру. Егер жобаға кредит қаражаты жеткіліксіз болса, біздің әлеуетті клиенттеріміз қорға өтініш жасай алады. ҚДБ қарыз арқылы, қор – жарғылық капитал арқылы қаржыландырады.

- Бүгінде ҚДБ-ны клиентке бағдарланған банк деп атауға бола ма?

- Әлбетте, Банк клиентке бағдарланған болып келді, бола береді де. Біз өзіміздің бизнес-процестерімізді өзгертіп отырамыз, рәсімдерді клиенттер үшін қолайлы ете отырып, оларды оңтайландырамыз, өзімізде бар тәжірибеге сүйеніп және клиенттің тілектеріне құлақ аса отырып, қызметімізге түзетулер жасаймыз. Біз үшін сапалы қызметтер көрсету – принциптілік. Банк клиент үшін ашық және жариялы. Барлық көрсетілетін қызметтер бойынша қажетті ақпарат, құжаттар пакетіне қойылатын талаптар, үлгі нысандар біздің веб-сайтымызға орналастырылған, онда жетекшілік ететін салалар бойынша менеджерлердің байланыс деректері көрсетілген. Біздің қызметкерлер туындайтын барлық мәселелер бойынша консультациялық қолдау көрсетуге дайын. Сайтта қаржыландырудағы және қарау сатысындағы жобалар бойынша ақпарат та орналастырылған. Сенім желісі телефоны жұмыс істейді, ол бойынша клиенттер Банк қызметкерлері қарау мерзімін сақтамаған жағдайда өтініш жасай алады.

Банк қол жеткізілген нәтижелермен тоқтап қалмайды, біз клиент үшін өз рәсімдерімізді одан да жеңілдетуге ұмтылатын боламыз. Болашаққа арналған жоспарларда – клиенттің Банкпен жеке кабинет арқылы өзара іс-қимыл жасауы үшін қашықтан қызмет көрсетуді енгізу бар. Бұл ҚДБ-ға өзінің барлық рәсімдерінде ашық болуға, ал қарыз алушыларға – оның қызметтерін өздері қатыспастан пайдалануға мүмкіндік береді.

The Bank has made significant changes in the optimization of the application procedure.

[TYPE] => HTML ) [~DESCRIPTION] => [DISPLAY_VALUE] =>

The Bank has made significant changes in the optimization of the application procedure.

Банкте өтінімдерді қарау рәсімдерін оңтайландыру бөлігінде елеулі өзгерістер болды.

[TYPE] => HTML ) [~DESCRIPTION] => [DISPLAY_VALUE] =>

Банкте өтінімдерді қарау рәсімдерін оңтайландыру бөлігінде елеулі өзгерістер болды.

) ) [IPROPERTY_VALUES] => Array ( ) [PREVIEW_IMAGE] => /upload/resize_cache/iblock/8ad/352_176_240cd750bba9870f18aada2478b24840a/2019070116110491750_img_7959.jpg )